El interés compuesto: por qué empezar temprano vale más que empezar con mucho

A Albert Einstein se le atribuye, sin pruebas de que la haya dicho, la frase de que el interés compuesto es «la octava maravilla del mundo». Se repite porque describe algo real: cuando las ganancias de un ahorro se vuelven a invertir, empiezan a generar sus propias ganancias. Con el tiempo, ese efecto pesa más que el monto con el que empezaste.

Interés simple frente a interés compuesto

Con interés simple, ganas siempre sobre el mismo monto inicial. Si guardas 100 $ al 7 % anual, ganas 7 $ cada año: en 10 años tendrías 170 $.

Con interés compuesto, el 7 % del segundo año se calcula sobre 107 $, el del tercero sobre 114,49 $, y así sucesivamente. Los mismos 100 $ llegan a unos 196,72 $ en 10 años, 386,97 $ en 20 y 761,23 $ en 30. No hiciste nada distinto: solo dejaste que el tiempo trabajara.

Lo que más importa es el tiempo

Imagina a dos personas que ahorran 50 $ al mes con un rendimiento de ejemplo del 6 % anual hasta los 60 años:

	Empieza a los 25	Empieza a los 35
Años ahorrando	35	25
Total que aportó	21.000 $	15.000 $
Monto aproximado a los 60	71.236 $	34.650 $

La primera persona aportó 6.000 $ más, pero terminó con más del doble. Esos diez años de ventaja son los que más rinden, porque son los que más tiempo tienen para componerse.

Empezar con poco también cuenta

No hace falta esperar a «tener dinero». Con 20 $ al mes y el mismo 6 % de ejemplo, en 10 años habrías aportado 2.400 $ y tendrías cerca de 3.278 $; en 20 años, aportando 4.800 $, tendrías alrededor de 9.241 $.

Lo importante es crear el hábito. El monto puede crecer después, cuando crezcan tus ingresos.

Antes de empezar

• Primero, un fondo de emergencia. Ten a mano al menos tres meses de gastos para no tocar tus inversiones ante un imprevisto.
• Los rendimientos no están garantizados. El 6 % y el 7 % de esta píldora son ejemplos para entender el mecanismo, no promesas. Toda inversión tiene riesgo.
• Las comisiones y la inflación restan. Fíjate en lo que cobran y compara el rendimiento con la inflación de la moneda en la que ahorras.

¿Quieres verlo en acción? En nuestros juegos de Cash Flow practicamos cómo los activos generan ingresos que se reinvierten. Es la forma más divertida de entender el interés compuesto.